Принцип работы кредитной карты

Кредитная карта – простой и быстрый способ получить в банке ссуду. Огромный плюс продукта — возобновляемая кредитная линия, то есть погашенная сумма снова становится вам доступной.

• Требования к заемщикам
• Документы
• Можно ли увеличить лимит по кредитованию?

Принцип работы кредитных карт

У кредитной карточки всегда будет:

• лимит кредитования;
• процент ставка;
• комиссия за обслуживание;
• комиссия за снятие наличных;
• штрафы и санкции за нарушение условий договора.

При определенных условиях комиссии могут равняться нулю, могут не начисляться проценты – это и есть условия кредитования. Проценты банком начисляются каждый день и отображаются итоговой суммой в конце расчетного месяца. В договорах всегда указывается годовая ставка, для расчета дневной ставки мы делим ее на 365 в обычный год и на 366 в високосный.

График погашения кредитных карт

Отличительная особенность кредитных карт – отсутствие фиксированного графика погашения задолженности.

Вы можете снимать, пополнять карту в течение месяца без ограничений, но следить за своевременностью взноса платежей все же стоит.

• Рассмотрим пример расчета графика погашения (предположим, что льготным периодом воспользоваться не получится ).

Оплачена покупка – 35 000 руб. Ставка – 34% Ежемесячная комиссия за обслуживание – 99 руб.

Вы хотите закрыть задолженность за 10 месяцев.

1. Делим основной долг на 10 мес 35 000/10 = 3 500 руб./месс

2. Рассчитываем проценты I месяц- 12 дней (со следующего дня от даты покупки до конца месяца) * 35 000 * 34% / 365 = 391,23 руб.

3. К оплате на последний день месяца: 3 500 + 391,23 + 99 = 3 990,23 руб.

Если ваш платеж пройдет 1-го числа следующего месяца:

II месяц – 30 дней * (35 000 – 3 500) * 34% / 365 = 880,27 руб.

К оплате во второй месяц: 3 500 + 880,27 + 99 = 4479,27 руб.

Размер процентов будет каждый месяц уменьшаться и у вас получится классический дифференцированный график, т.е. график на уменьшение.

Превышение кредитного лимита

Превысить лимит по кредитной карте можно при стечении двух обстоятельств:

• уровень карты позволяет проводить операции в off-line режиме;
• вы снимали деньги там, где отсутствует мгновенный обмен данными с процессингом вашего банка (например, за границей).

За ошибку банк наказывает одноразовым штрафом + процентами за каждый день. Как правило, начисляемая процентная ставка несколько больше предусмотренной стандартными тарифами.

Что делать?

1. Максимально быстро погасить задолженность со всеми штрафами.
2. Следить за балансом карточного счета, особенно при путешествиях за границей.

Что будет за просрочку платежа?

Не внесли вовремя платеж – к задолженности прибавилось 500 – 1000 руб., пропустили платеж и в следующем месяце – еще 2000 руб. Кроме этого, банки начисляют неустойки в процентном выражении от суммы долга.

Через 3 месяца от даты последнего платежа банк может потребовать вернуть задолженность полностью и аннулировать вашу кредитную линию. Также банк может заблокировать дальнейшее снятие средств, перестать начислять бонусы, отключить услугу «кэшбэк».

Какую карту выбрать?

На данный момент практически каждый банк предлагает свои кредитные карты. 

Требования к заемщикам

Чтобы получить кредитную карту, клиент должен соответствовать некоторым требованиям:

• гражданство РФ;
• возраст – от 18 до 70 лет;
• хорошая кредитная история.

По некоторым программам необходимо представить справку о доходах. Обычно займы оформляются без поручителей и залога.

Документы

В зависимости от банка могут требоваться следующие документы:

1. Паспорт.
2. ИНН.

Иногда нужно наличие дополнительных бумаг, например, при оформлении крупного кредита запрашивается справка с работы.

Можно ли увеличить лимит по кредитованию?

Лимит по карте устанавливает банк в индивидуальном порядке, учитывая платежеспособность заемщика. Лимит — это возобновляемая величина. То есть, как только заемщик вносит задолженность, доступная сумма достигает величины лимита, и деньги снова можно тратить.

Несмотря на то, что при оформлении кредитной карты заранее оговаривается доступный лимит, он может быть увеличен. Условие для этого только одно — заемщик должен исправно вносить сумму задолженностей, быть уверен в своей возможности платить больше и иметь хорошую кредитную историю. 

Зачем же тогда банк устанавливает лимит при оформлении карты, если впоследствии он может быть увеличен?

Ответ прост: чем больше сумма, тем больше проценты.

Как быть, если исходного лимита недостаточно?

1. Позвонить на горячую линию банка или посетить отделение и написать заявку об увеличении лимита. Если кредитка была оформлена пару месяцев назад, есть риск столкнуться с отказом. Банки увеличивают лимит только тем, кто вовремя оплачивает задолженность хотя бы в течение полугода.
2. Предоставить необходимые документы. В некоторых случаях банк требует подтвердить платежеспособность документально. 
3. Дождаться ответа из банка. Вероятность положительного решения выше у тех людей, которые активно пользуются кредиткой, имеют хорошую кредитную историю и пользуются другими продуктами банка (дебетовая карта, ячейка, ОМС-счет).

В некоторых банках предусмотрена услуга предварительного одобрения без заявки заемщика. То есть держателю кредитки приходит СМС о возможности увеличить лимит, и он может принять решение, нужна ли ему эта услуга. В этом случае достаточно позвонить или прийти в банк и сообщить о своем решении.

Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, если он попадает в руки человеку, который знает, как правильно ею распоряжаться. Перед тем, как подписать договор и получить пластиковую карточку с установленным лимитом, необходимо хорошо изучить все нюансы и особенности ее содержания, правильно рассчитать льготный период и понять, действительно ли есть потребность в оформлении кредитного продукта.